Peut-on récupérer l’argent d’une assurance vie ?

Récupérer l'argent de son assurance vie : c'est possible

L'assurance-vie est une solution d'épargne à long terme et constitue le placement financier préféré des Français. Généralement souscrite dans le but de s'assurer un revenu pour ses vieux jours, l'assurance-vie permet en effet de bénéficier d'avantages fiscaux intéressants à partir de 8 années de souscription. Contrairement aux idées reçues, les fonds d'une assurance-vie ne sont pas bloqués et il est tout à fait possible de récupérer l'argent en cas de besoin, à tout moment. L'assureur n'a pas le droit de vous refuser un retrait (ou « rachat ») de ces économies mais peut dans certains cas vous imposer une somme minimale à laisser. Vous pouvez donc disposer de tout ou partie de votre capital assurance-vie quand vous le souhaitez, quel que soit votre âge et sans avoir à vous justifier.

Pour toucher l'épargne de son assurance-vie, il existe trois moyens différents, à choisir en fonction de ses besoins et de sa situation.

Le rachat total de son assurance-vie

Le rachat total est une procédure de fermeture définitive du contrat d'assurance-vie. Il s'agit ici de récupérer la totalité de son épargne, après dépôt auprès de son assureur d'un dossier complet. Le capital sera reversé au demandeur dans un délai de 30 jours après réception de sa demande. Toutefois, le rachat total a quelques désavantages et constitue une décision irréversible sans retour possible. Ainsi, si vous souhaitez à nouveau épargner via une assurance-vie à l'avenir, vous devrez souscrire à un nouveau contrat et attendre encore 8 ans pour une fiscalité optimisée. Réfléchissez donc bien avant de procéder au rachat total de vos fonds d'assurance-vie, dont la clôture définitive risque aussi de vous faire perdre les avantages de succession (exonérations d'impôts) acquis au fil des années de versements.

Récupérer l'argent de l'assurance-vie grâce au rachat partiel

Alternative au rachat total, le rachat partiel d'assurance-vie constitue une solution intermédiaire pour récupérer une partie des fonds investis sans pour autant clôturer son contrat. Il est ainsi possible de récupérer une fraction de votre capital pour pouvoir faire face à un besoin urgent tout en conservant les avantages fiscaux sur le reste des sommes investies que vous avez acquis depuis la souscription à votre assurance-vie. Comme pour le rachat total, le délai pour récupérer les fonds est de 30 jours après réception de la demande par l'assureur. Le rachat partiel peut être ponctuel ou programmé :

• le rachat partiel ponctuel : le souscripteur récupère le montant souhaité en une fois ;
• le rachat partiel programmé : le contractant choisit de percevoir son argent en plusieurs fois, sous forme de versements réguliers.

La transformation de l'épargne assurance-vie en rente viagère

C'est la troisième option qui permet de récupérer l'argent de son assurance-vie : la rente viagère. Il s'agit ici d'une solution radicale qui consiste à transformer le capital investi en revenus réguliers versés par l'assuré jusqu'au décès du souscripteur. En choisissant la rente viagère pour récupérer son argent, le souscripteur accepte donc de renoncer à son épargne en échange d'un revenu régulier qui permettra par exemple de faire face à des dépenses régulières ou de compléter une pension de retraite insuffisante. Avec la rente viagère, l'assuré a la garantie de recevoir ses versements tant qu'il est en vie, sans limite d'âge. Le montant de la rente est calculé en fonction du  capital total investi et de l'âge de l'assuré.

Sylvain Potrel

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