Lorsque l’on a un prêt à rembourser, toute rentrée d’argent (surtout si elle est importante), donne lieu à un dilemme : est-ce qu’il vaut mieux épargner cet argent, ou l’utiliser pour rembourser son crédit ? Nous vous aidons à discerner les avantages et les inconvénients de chaque décision.

Dans quel cas vaut-il mieux épargner que rembourser son crédit ?

Pour savoir si placer son argent est oui ou non la bonne décision à prendre, vous devrez prendre en compte 2 critères :

  • L’engagement du placement
  • Le taux d’intérêt du placement

L’engagement du placement

Il existe 3 types de placements :

  • Le placement à court terme (Livret A, Livret Jeune, Livret de Développement Durable, etc.) : l’argent placé à court terme est disponible à tout moment, mais en contrepartie, le taux de rémunération est plutôt bas ;
  • Le placement à moyen terme (CEL, PEL) : vous ne pouvez pas retirer votre argent quand vous le souhaitez, vous devrez solliciter un conseiller bancaire pour cela.
  • Le placement à long terme (assurance vie par exemple) : ce type de placement possède un taux de rémunération bien plus élevé, mais en contrepartie, vous ne pourrez retirer les fonds placés avant la fin de votre engament ! Il faudra donc éviter de placer votre argent sur ce type de placement si vous pensez avoir besoin de cet argent à court ou moyen terme, par exemple pour rembourser votre crédit !

Le taux d’intérêt du placement

Le taux d’intérêt du placement le coût de votre argent pour la banque hébergeant ce placement. En effet, tout placement bancaire vous rapporte de l’argent puisque la banque doit vous payer une sorte de « loyer » pour pouvoir utiliser votre argent. Vos taux d’intérêt peuvent être trimestriels, annuels, ou intervenir seulement en fin d’engagement. Plus le taux d’intérêt de votre placement sera élevé, plus la somme d’argent perçue sur ce placement sera importante !

En règle générale, il est plus avantageux de placer votre argent à long terme qu’à court terme. Ainsi, si vous disposez de livrets d’épargne à court terme, comme le Livret A, il sera moins avantageux de placer votre argent que de l’utiliser pour rembourser votre crédit.

Ceci étant dit, il sera plus avantageux de placer votre argent dans les cas suivants :

  • Les indemnités de remboursement anticipé pratiqués par votre banque sont trop élevées ;
  • Vous n’avez pas d’épargne et vous avez besoin de mettre de l’argent de côté (que ce soit pour votre vie courante ou pour un projet futur).

Dans quel cas vaut-il mieux rembourser son crédit qu’épargner ?

Pour savoir si rembourser de manière anticipée son crédit immobilier est oui ou non la bonne décision à prendre, vous devrez prendre en compte 2 critères :

  • Le taux de votre crédit immobilier
  • Les pénalités de remboursement anticipées pratiquées par votre banque

placer ou epargner ?

Le taux de votre crédit immobilier

Si votre taux est très bas, alors autant continuer à rembourser votre prêt à taux très bas plutôt que de vous tirer une balle dans le pied en demandant un remboursement anticipé ! D’autant plus si le taux d’intérêt de votre placement est plus élevé que le taux d’intérêt de votre crédit…

Les pénalités de remboursement anticipées pratiquées par votre banque

De même, pour un crédit immobilier, la banque vous prélèvera des indemnités de remboursement anticipé. Si ces pénalités sont élevées (par exemple si vous en êtes encore au début de votre remboursement), alors cela ne vaut pas le coup de dépenser votre rentrée d’argent en demandant un remboursement anticipé.

Pour résumer, il sera plus intéressant de rembourser votre prêt dans les situations suivantes :

  • Si vous avez souscrit un crédit il n’y a pas longtemps et que vous avez encore des intérêts à payer ;
  • S’il n’est pas intéressant de placer votre argent parce que le taux d’intérêt de vos placements est très bas, voire plus bas que votre taux d’intérêt de crédit immobilier ;
  • Vous n’avez pas d’argent de côté et avez parfois du mal à joindre les deux bouts, et votre priorité est donc d’abord de mettre de l’argent de côté.

La décision d’épargner ou de rembourser votre crédit dépendra donc de nombreux facteurs, notamment les conditions de votre prêt, l’état actuel de vos finances, ainsi que les conditions de vos placements.

Faut-il épargner ou rembourser un crédit ?
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