Comment reporter l’échéance de son prêt immobilier en cas de besoin de trésorerie ?

De nombreux organismes prêteurs prévoient dans leurs contrats la possibilité de reporter l’échéance du prêt immobilier. Le report d’échéance d’un crédit immobilier permet de suspendre temporairement les mensualités et peut être nécessaire en cas de difficultés financières. Découvrez dans cet article toutes les modalités du report d’échéance d’un prêt immobilier, ainsi que la marche à suivre pour l’obtenir.

Pourquoi reporter les mensualités de son prêt immobilier ?

Un prêt immobilier s'étale généralement sur de nombreuses années, en moyenne sur une période de 20 ans.

Cet emprunt conséquent est divisé en plusieurs mensualités définies avec l'organisme prêteur au moment de la signature du contrat, en fonction du profil et des possibilités de l'emprunteur.

Si le montant et la durée des prélèvements mensuels correspondent à la situation du client au moment de la souscription du contrat de prêt, ces modalités peuvent ne plus convenir plusieurs années après.

La situation financière de l'emprunteur est en effet susceptible d'évoluer (diminution des revenus, découvert, accumulation d'emprunts...) et de nécessiter des ajustements.

Le report des mensualités du prêt immobilier constitue alors une opportunité de faire une pause dans le remboursement de son emprunt, en attendant de retrouver une situation financière plus stable.

Cette possibilité offerte par bon nombre d'organismes prêteurs permet de faire face aux aléas de la vie et de ne pas se retrouver au pied du mur plusieurs années après la souscription du contrat de prêt.

Le report d'échéance permet ainsi de ne pas risquer des défauts d'exécution dans le remboursement du crédit (prélèvements refusés en cas de découvert important par exemple) et de surmonter plus sereinement des difficultés financières passagères sur une durée de quelques mois.

Tous les établissements prêteurs ne proposent pas cette solution mais les catégories de prêts immobiliers suivantes sont généralement concernées par la possibilité du report d'échéances :

les prêts immobiliers à taux fixe,
les prêts immobiliers à taux révisable

et les prêts immobiliers à taux mixte.

Si vous faites face à un coup dur lié à des événements financiers imprévus et que vous avez besoin de reporter les échéance de votre crédit immobilier, il faudra alors en avertir votre organisme prêteur et négocier les modalités du report avec lui.

Comment obtenir un report de mensualités pour son crédit immobilier ?

Avant de contacter votre établissement bancaire, vérifiez bien dans les clauses de votre contrat de prêt que la suspension provisoire du remboursement est une possibilité prévue. Si la réponse est positive, vous pouvez alors exprimer votre demande de report d'échéances auprès de l'organisme prêteur. Cette demande se fait idéalement par courrier et il s'agit d'une démarche gratuite.

Votre banque vous proposera par la suite un avenant au contrat d'emprunt existant. Ce document précisera les conditions du report de vos mensualités.

Sachez qu'il existe deux types de report possibles pour un prêt immobilier :

le report partiel : seul le remboursement du crédit immobilier en lui-même (le capital) est suspendu, tandis que les intérêts et le paiement de l'assurance liée à l'emprunt sont maintenus.

le report total : le remboursement du capital et les intérêts sont reportés, mais les frais d'assurance continuent d'être prélevés chaque mois.

Gardez bien en tête qu'en cas de report d'échéances pour votre prêt immobilier, les mensualités suspendues sont reportées à la fin de votre crédit et que celui-ci s'allonge donc d'autant de mois que le nombre de mois pendant lesquels vous aurez suspendu les remboursements.

Reporter l'échéance de son prêt immobilier permet donc de sauvegarder une partie de sa trésorerie pendant les moments difficiles mais augmente aussi le coût final de votre prêt.

C'est pour cela qu'il doit s'agir d'une décision mûrement réfléchie et qu'il est important d'évaluer précisément le niveau de ses difficultés financières avant de sauter le pas.

Les autres solutions pour alléger votre Trésorerie

La modulation d’échéance

Le report d'échéance sur un crédit immobilier peut vous revenir cher (un report de 6 mois renchérit le coût du crédit de plus de 5% ) et n'est qu'une réponse imparfaite à un besoin ponctuel. Avant de valider cette solution , sachez qu'il existe une autre alternative si vous avez des difficultés à payer vos mensualités.

Cette solution est la modulation d'échéance. Elle vous permet de revoir à la baisse vos charges d'emprunt et cela gratuitement ( même si le coût de crédit devient , à cause de l'allongement de votre prêt, mécaniquement plus important ) et sur une durée plus importante .

Le report d'échéance sur vos prêts à la consommation

En cas difficulté financière , et en complément d'un report de prêt immobilier, vous pouvez aussi reporter vos échéances sur vos crédits à la consommation. La loi consommation est beaucoup plus souple et vous permettra de décaler vos échéances rapidement et facilement.

Sylvain Potrel

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