Les banques en ligne sont chaque jour plus présentes dans nos vies. Le tout dématérialisé séduit, surtout en ces temps de crise sanitaire, où chacun essaie d’effectuer ses démarches à domicile. Les demandes de crédit en ligne ont, elles aussi, du succès. La plupart des banques en ligne proposent maintenant ce service et leur offre est souvent complète. Et il semblerait que ce soit un bon plan pour trouver les meilleurs taux d’emprunt !
Emprunter auprès d’une banque en ligne, de nombreux avantages
Si le crédit en ligne a le vent en poupe, ce n’est pas sans raison. Formulaire de demande complété en quelques minutes, réponse de principe souvent immédiate, démarches allant jusqu’à la digitalisation complète avec signature électronique sont autant d’atouts. Mais est-ce plus avantageux, et les taux d’intérêt sont-ils compétitifs ?
Les banques en ligne ont une offre complète de produits
La quasi-totalité des banques en ligne propose une gamme étendue de crédits. Boursorama, BforBank, Fortuneo, Monabanq, Orange Bank ont des formules de prêts à la consommation complètes. Excepté Orange Bank, elles proposent aussi le crédit immobilier. Prêt personnel non affecté, crédit permanent, crédit auto-moto, prêts conventionnés ou non, on trouve aisément une offre correspondant à ses besoins.
Autre avantage, certaines banques en ligne ne demandent pas la domiciliation du compte bancaire pour octroyer un prêt immobilier.
Une demande de prêt facile et rapide
Pour établir une demande de financement en ligne, nul besoin de prendre rendez-vous avec son banquier. Tout est digitalisé, la constitution du dossier s’effectue depuis un ordinateur, un smartphone ou une tablette. Les pièces justificatives sont téléversées directement sur la plateforme de la banque.
Banques en ligne, des taux d’intérêt plus avantageux
Ce qui fait l’attrait des banques en ligne, ce sont les taux préférentiels qu’elles proposent. La concurrence est rude avec les banques traditionnelles. Pour gagner des parts du marché juteux que représente le crédit immobilier notamment, elles sont très compétitives.
Leur argument imparable ? Le taux d’appel irrésistible. Le taux d’emprunt annoncé est fixe et limpide. Ce qui fait la différence avec les banques dites traditionnelles, avec lesquelles il faut souvent négocier. À titre d’exemple, en novembre 2020, Boursorama Banque annonce un TAEG fixe sur 20 ans de 1,06 % sur crédit immobilier. Et 0,95 sur prêt personnel, dès 10 000 € empruntés sur 12 à 24 mois.
Contracter un crédit auprès d’un établissement bancaire en ligne, les inconvénients
Il existe cependant quelques inconvénients à emprunter auprès d’une banque en ligne. Si la formule est pratique, l’offre est en revanche moins personnalisée. Autre bémol, tout s’effectuant en ligne, il n’y a aucun contact direct, ce qui peut gêner certains clients.
La demande de crédit doit être simple
Premièrement, une banque en ligne ne prendra pas en charge un dossier trop complexe à monter. En clair, soit on rentre dans les cases, soit on n’y rentre pas. Le montage d’un dossier personnalisé est difficile, voire impossible.
Des prêts immobiliers restrictifs
En ce qui concerne les prêts immobiliers, l’offre peut manquer de variété. Boursorama est l’unique banque à proposer la défiscalisation en Loi Pinel et seules HelloBank et Monabanq sont conventionnées pour consentir un prêt à taux zéro (PTZ). Un prêt pour l’investissement dans l’immeuble de rapport en SCI est rarement proposé.
Si la domiciliation bancaire n’est pas toujours demandée pour un prêt immobilier, elle est en revanche imposée pour les crédits à la consommation.
Quelles sont les trois banques en ligne les plus compétitives ?
Nous l’avons vu, le choix de la banque en ligne se fait selon le type de crédit recherché. Néanmoins, trois banques nous semblent particulièrement sortir du lot :
| Boursorama | Monabanq | ING | |
| Prêt personnel | Oui | Oui | Oui |
| Crédit renouvelable | Oui | Oui | Non |
| Crédit auto/moto | Oui | Oui | Oui (prêt personnel sans justificatif) |
| Crédit travaux | Oui | Oui | Oui (prêt personnel sans justificatif) |
| Ouverture de compte bancaire obligatoire | Oui pour prêt personnel | Oui | Non |
| Apport personnel crédit immobilier | Non (sauf garantie crédit logement) | Non (sauf frais notaire et garantie Crédit logement) | Non (sauf frais notaire et garantie Crédit logement) |
Conclusion
Les taux d’emprunt proposés par les banques en ligne sont souvent plus avantageux.
Cependant, il convient de ne se fier qu’au TAEG pour être certain de ne pas avoir de mauvaise surprise, une assurance très onéreuse par exemple, au moment de la signature du contrat. Seul le TAEG tient compte de l’ensemble des frais et donne une indication fiable.
Prenez donc le temps d'étudier les différentes offres pour trouver le crédit le moins cher possible.
Par ailleurs, ne perdez jamais de vue que, aussi attrayantes que puissent être les conditions d’obtention d’un prêt, il vous engage et doit être remboursé !
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